Nick Molnar y Anthony Eisen tenían poco más de 20 años cuando lanzaron Afterpay en 2014. Su puesta en marcha era una aplicación, inspirada en el concepto de layaway, un método de financiación algo que no puede pagar de inmediato.
Los apartados a menudo eran difamados porque normalmente hacían que los prestatarios se enfrentaran a enormes tasas de interés, y Molnar y Eisen sabían que los millennials y la Generación Z tenían aversión a las tarjetas de crédito debido a la amenaza de deuda. Es por eso que Afterpay ofreció la opción de liquidar una compra en cuatro estados de cuenta sin intereses.
La suposición de los fundadores resultó ser correcta y Afterpay se disparó en popularidad. Mientras tanto, un Encuesta Bankrate de 2016 descubrió que solo uno de cada tres adultos entre 18 y 29 años poseía una tarjeta de crédito.
Dos años después del lanzamiento, Molnar animó a los fanáticos de Afterpay a comunicarse con sus minoristas favoritos y pedirles que comenzaran a usar la plataforma. Pronto, toneladas de empresas en Australia implementaron Afterpay como una opción de compra. En 2018, Molnar decidió expandirse a EE. UU.
Nadie quiere pedir un préstamo para comprar un vestido, dijo Molnar Forbes en una entrevista de 2018. Ha habido un cambio en la forma en que las personas gastan el dinero, y eso es lo que estamos enfocados en resolver.
El marketing de Afterpay está claramente dirigido a los jóvenes de la generación del milenio y la Generación Z: su Sobre nosotros La página presenta fotos de jóvenes tomándose selfies y riéndose de sus teléfonos. Las frases en letra grande a lo largo de la página dicen cosas como Ir de compras esdivertido y nosotrosconfianzayautorizarcompradores, aparentemente poniendo el poder en manos de los compradores. Está centrado en el consumidor, lo que ha demostrado ser un estrategia efectiva con los millennials y la Generación Z.
El sitio web de Afterpay también anuncia todos los minoristas con los que trabaja la marca: organizado por categorías como deportes, belleza, artículos para el hogar y zapatos. No podría ser más fácil encontrar si su minorista favorito se ha asociado con Afterpay, y el sitio también revela si ciertas tiendas están teniendo ofertas, lo que hace que sea aún más atractivo para los compradores hacer clic.
Crédito: pago posterior
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Casi parece demasiado bueno para ser verdad. Pero, ¿qué sucede si alguien deja de pagar una de las cuatro cuotas?
In The Know habló con Ethan Taub, el fundador y director ejecutivo de Goalry, una empresa que ofrece asesoramiento para alcanzar metas financieras. Taub cree que compañías como Afterpay se están aprovechando del estereotipo de que los compradores millennial y Gen Z se preocupan por la gratificación instantánea.
Creo que muchos de estos prestamistas de día de pago creen que todas las generaciones z y
los millenials prefieren tener el artículo que necesitan ahora y devolverlo más tarde, dijo Taub a In The Know. Si no paga a tiempo, puede ser una espiral desagradable de la que salir. Si paga a tiempo, su puntaje de crédito no se verá afectado, pero si no lo hace, puede haber grandes consecuencias.
¿Qué tan común es no pagar a tiempo? Según los informes financieros de Afterpay, solo una pequeña parte de sus ganancias anuales proviene de cargos por pagos atrasados. De 2016 a 2017, Pago posterior generado alrededor de millones de dólares australianos ( millones en USD) en cargos de minoristas y otros ,1 millones (,4 millones en USD) en cargos por pagos atrasados.
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Afterpay no verifica el crédito de los clientes que se registran para usarlo, lo que puede parecer excelente para los usuarios que tienen poco crédito, pero también refleja lo poco que le importa a la empresa si sus usuarios realmente pueden pagar las cuotas.
El letra pequeña al registrarse con Afterpay dice que si bien la compañía no realizará una verificación de crédito sobre usted, puede solicitar su informe de crédito y anotar que no realizó los pagos.
Por lo tanto, si bien Afterpay no beneficia su puntaje crediticio, puede destruirlo.
En este momento, la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) está revisando las prácticas de comprar ahora, pagar después después de que un informe de 2018 descubriera que la táctica puede hacer que algunos consumidores se comprometan financieramente en exceso.
Director ejecutivo del Commonwealth Bank, Matt Comyn planteó una preocupación similar en un comité parlamentario el 7 de septiembre, diciendo que las empresas como Afterpay deben considerar la totalidad de la capacidad de pago [del cliente], en lugar de simplemente aceptar su aplicación Compre ahora, pague más tarde en su valor nominal porque puede crear toneladas de problemas con puntajes de crédito de las personas.
Pero Afterpay insiste en que sus clientes no necesitan protección legal y que la empresa pueda autorregular cualquier problema. Un usuario de Reddit comentado en la declaración de la compañía diciendo: La historia nos ha demostrado una y otra vez que en un mundo impulsado por las ganancias, la autorregulación no funciona.
Regulamos las tarjetas de crédito. Regulamos los préstamos. Regulamos los prestamistas de día de pago. ¿Cómo es esto diferente? otro usuario de reddit al corriente . Estos negocios tienen el mismo riesgo de ser problemáticos. ¿Qué es esa cosa mágica que supuestamente tienen que les impide tener los mismos problemas que tienen otros préstamos no regulados?
Hallazgos previos de ASIC descubrió que uno de cada seis usuarios compre ahora, pague después había sobregirado sus cuentas bancarias, retrasado otros pagos de facturas o pedido dinero prestado para pagar las cuotas y evitar un cargo por mora.
El futuro de Afterpay también es incierto. Con competidores como la sueca Klarna surgiendo, las empresas fintech tienen que encontrar formas de mantenerse por delante de la competencia.
A medida que estas empresas aumentan en popularidad, vale la pena saber que hay formas más seguras para utilizar Pago posterior. Los clientes deben configurar su cuenta con una tarjeta de débito ( no una tarjeta de crédito) y configure recordatorios de pago para evitar recargos accidentales por pagos atrasados.
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