A su fondo de pago inicial le vendría bien un cambio de marca
BRO Vector/Getty ImagesEstamos en 2024 y la propiedad de una vivienda todavía parece estar descontando a demasiados posibles compradores. Las tasas hipotecarias continúan oscilando entre el 7 y el 8 por ciento y las guerras de ofertas y la falta de inventario son la norma. Incluso hubo una reciente Wall Street Journal informe que indique que es ahora 52 por ciento más caro comprar versus alquilar.
Indique el diálogo interno: si ser propietario de una vivienda, un ideal tradicional estadounidense, no está en las cartas, ¿cómo debo redirigir mi fondo para el pago inicial? ¿Y soy un fracaso financiero si lo hago? Preguntamos a los expertos financieros Tori Dunlap, fundadora de Her First 100K y Kelly Ann Winget, fundadora y directora ejecutiva de Socios de riqueza alternativos , la mejor manera de jugar a largo plazo con sus objetivos de efectivo y ahorro.
Conozca a los expertos
• Tori Dunlap es un experto en dinero con sede en Seattle y fundador de Sus primeros 100.000 , una plataforma de dinero y carrera para mujeres de la Generación Z y Millennial. Ella también es la autora de Feminista financiera: superar las tonterías del patriarcado para dominar su dinero y construir una vida que ame .
• Kelly Ann Winget es el fundador y director ejecutivo de Socios de riqueza alternativos , una firma de capital privado con sede en Dallas centrada en carteras combinadas y activos alternativos.
1. Reformule su forma de pensar sobre la creación de riqueza
Dunlap, una multimillonaria que no posee ninguna propiedad, lo tiene claro: no es necesario tener inversiones inmobiliarias para reforzar su riqueza. 'La propiedad de una vivienda en Estados Unidos, tal como está actualmente, se ha convertido en un privilegio frente a una expectativa natural', dice, y agrega: 'Es cierto que para la persona promedio en Estados Unidos, si tiene un patrimonio neto positivo, es porque es dueño de una casa'. , pero existen enfoques alternativos de generación de riqueza a considerar que no involucran bienes raíces”.
¿El enfoque sugerido por Dunlap para redirigir sus ahorros si la propiedad de una vivienda ya no está en sus planes? Invertirlo. “La inversión tradicional en el mercado de valores se realiza a través de cuentas con ventajas impositivas como 401k o IRA, pero también se puede abrir una cuenta de corretaje general”, dice Dunlap, señalando que las inversiones son donde se encuentra la mayor parte de su riqueza. El beneficio proviene del interés compuesto. Y añade: “Las tasas de interés para las viviendas oscilan entre el 6 y el 8 por ciento, mientras que la tasa de interés promedio para el mercado de valores está entre el 7 y el 10 por ciento: a veces más, a veces menos. Por eso, si tiene una tasa hipotecaria baja, en realidad es más ventajoso invertir En lugar de pagarlo rápido porque ganarás más dinero”.
Winget está de acuerdo: “En un mercado típico, una inversión inmobiliaria crecerá entre un 3 y un 5 por ciento al año, lo cual no es la realidad en la que hemos vivido últimamente. Quiere encontrar un activo alternativo que refleje ese crecimiento de forma segura. El mercado de valores lo hará. Los bonos lo harán. En este momento, una cuenta de ahorro de alto rendimiento, con tasas de interés entre 4 y 5 por ciento, también podría acercarse a eso”. En pocas palabras: esta es una oportunidad para invertir su efectivo en esas inversiones a largo plazo como lo haría con una casa que brindará el mismo tipo de rendimiento y tendrá una liquidez similar.
2. Considere inversiones especulativas
Un breve descargo de responsabilidad: este consejo es para alguien con un patrimonio neto positivo, lo que significa que tiene algo de dinero de sobra. 'Las inversiones especulativas consisten en diversificar su cartera y asumir riesgos en algo que le interesa', explica Dunlap. 'Personalmente no soy propietario de criptomonedas, pero conozco personas que quieren invertir en algo así'. (La elección de Dunlap de una inversión especulativa es arte porque la hace sentir elegante y sofisticada, y bromea diciendo que posee 'un punto en una pintura de Andy Warhol').
Pero las inversiones especulativas deberían tener un límite. “Este no es un lugar donde gastar todos los ahorros de toda su vida”, dice Dunlap. Pero si desea gastar alrededor del 5 por ciento de su cartera de inversiones en algo que le resulte un poco más divertido o en algo en lo que crea, este es un excelente enfoque.
Además, aquí es donde entra en juego un fondo de vacaciones. “Si tiene una cantidad sustancial de dinero ahorrada, pero al final decide que no la va a utilizar para lo que originalmente pretendía (como un pago inicial), tal vez tome un poco de dinero. un poco y emprender un buen viaje”, dice Dunlap. A partir de ahí, puedes utilizar el resto.
3. Deje de preocuparse de que ser inquilino sea malo
“Mis padres, bien intencionados, me dijeron una y otra vez: ‘Necesitas comprar una propiedad o, de lo contrario, estarás tirando el dinero por el desagüe'”, dice Dunlap. Pero el día que iba a cerrar un condominio, se echó atrás y lo considera la mejor decisión financiera que jamás haya tomado. “El alquiler tiene mala reputación, pero cuando se hacen los cálculos, en realidad es más barato alquilar en la mayoría de las ciudades de Estados Unidos que comprar si se analizan las tasas de interés combinadas con los precios. Además de eso, puedes mantener la flexibilidad. Si hay un problema, puede llamar a su arrendador en lugar de tener que invertir más dinero en su casa”.
El mercado actual también es parte del problema. “Hoy en día, comprar una casa conlleva turbulencias constantes: encuentras la propiedad de tus sueños, pero luego tienes que luchar por ella con siete personas, además de invertir incluso más dinero del que pides. Luego tienes los impuestos a la propiedad y, si no puedes hacer el pago inicial del 20 por ciento, está el PMI o el seguro hipotecario privado. En muchos casos, también existen tarifas de asociación de propietarios”, explica Dunlap. Una vez más, usted realmente tiene que hacer los cálculos sobre lo que es razonable para sus finanzas y su futuro.
4. Ingrese parcialmente al sector inmobiliario
Dunlap y Winget promocionan la opción moderna de coinvertir en una propiedad en lugar de ser propietario de ella. “Digamos que quiere comprar una casa de $500,000 para usted, pero no tiene $100,000 para gastar en el pago inicial, pero sí tiene $20,000”, dice Winget. 'Usted podría comprar una propiedad de inversión o asociarse con otras personas para invertir en la propiedad como una forma de involucrarse en bienes raíces sin tener que comprar una propiedad para usted'. La copropiedad también es una opción. Dunlap dice que tiene amigos en Seattle que compraron una casa con otra pareja. 'Compraron una casa juntos y encontraron una manera de dividirla', dice. “Esto podría ser un dúplex o uno podría vivir en el primer piso y los demás en el segundo piso. Por supuesto, esto sólo funciona con alguien en quien usted confía financiera y emocionalmente, pero hay opciones de bienes raíces a considerar incluso si no puede hacer todo lo posible”.
5. Reevalúe sus objetivos de ahorro con regularidad
Dunlap recomienda una cita monetaria una vez al mes en la que te sientas, te envuelves en tu edredón (o tu pareja) y observas tu dinero con el objetivo de tomar decisiones. 'La pregunta principal que debes hacerte es: '¿Qué quiero?'', dice. 'Suena ridículo, pero se trata de evaluar cómo utilizar su dinero como herramienta para lograr sus objetivos'. En otras palabras, este es el momento de reevaluar todo su efectivo, incluido el fondo para el pago inicial. Tal vez necesites jugar a largo plazo para conseguir la casa que deseas, pero tal vez quieras repensar la forma en que diriges esos fondos. “Se trata de trabajar hacia atrás para conseguir lo que quieres. Para algunas personas, eso podría significar admitir: 'No, no me gusta vivir en un lugar, quiero ser transitorio, quiero viajar'. Para otras, eso podría revelar la comprensión de: 'No, en realidad sí quiero vivir'. compre una casa'”. Evaluar periódicamente sus objetivos financieros y hacerlos específicos y rastreables es la clave para el progreso y, en última instancia, la riqueza.
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