Tienes una pequeña montaña de deudas mirándote a la cara cada vez que revisas tu cuenta bancaria, pero también tienes una cuenta de ahorros por la que harías cualquier cosa para aumentar tu volumen. Cuando un excedente de efectivo llega repentinamente, es una bifurcación financiera en el camino: ¿Debería saldar la deuda o ahorrar? La respuesta, según Jennifer Barrett, directora de educación de Bellotas , un sitio dedicado a ayudarlo a mejorar sus resultados, es menos complicado de lo que cree.
Qué priorizar todo se reduce a su tasa de interés
Al determinar si pagar la deuda primero o ahorrar, el primer paso es tener muy claro cuánto debe, explica Barrett. Pero eso requiere más que un vistazo a su equilibrio. Debe calcular cuánto está pagando en intereses por esa deuda y luego tratar de reducir esa tasa de interés tanto como pueda.
La deuda de tarjetas de crédito puede tener una tasa de interés anual del 16 por ciento, que es el promedio actual, o más, dice Barrett. Las tasas de interés altas pueden aumentar significativamente lo que debe y dificultar el pago, especialmente si solo está haciendo pagos mínimos.
Una vez que tenga una tasa de interés razonable (es decir, no acumule más deudas de las que paga cada mes), estará en una mejor posición para asignar fondos a deudas y ahorros al mismo tiempo.
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En pocas palabras: Al decidir qué priorizar (deuda frente a ahorros), el pago de deudas con intereses altos siempre debe ser lo primero.
Cómo reducir la deuda de alto interés más rápido
Barrett recomienda hacer una mella significativa en la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos transfiriendo un saldo con intereses altos a una tarjeta con intereses bajos (o, a corto plazo, sin intereses) a través de una oferta de transferencia de saldo.
Pero también puede llamar directamente al emisor de su tarjeta de crédito y negociar una tasa más baja para mantener su saldo en lugar de transferirlo. (Solo asegúrese de hacer su tarea y de tener lista una oferta de transferencia de saldo que haya examinado, lo que significa que ha hecho los cálculos con los cargos, para que pueda presionarlos para que lo igualen).
Recuerde: el puntaje de su tarjeta de crédito también es un factor importante si desea obtener una mejor tasa de interés.
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Una vez que haya reducido su tasa de interés, cancele la deuda * y * ahorre
Ahora es el momento de decidir el destino de ese repentino superávit. Según Barrett, una vez que haya negociado y bajado sus tasas de interés tanto como pueda, su objetivo debe ser pagar las deudas pendientes lo más rápido posible. Dicho esto, es inteligente ahorrar e invertir un poco al mismo tiempo. De esta manera, no está poniendo todo ese esfuerzo solo para llegar a cero. A medida que paga su deuda, también tiene dinero que está ahorrando y que está creciendo. En otras palabras, tiene interés en trabajar a su favor, no solo en su contra con su deuda.
Pero ahorrar no tiene por qué ser complicado. Es tan simple como contribuir a cualquier plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), y aprovechar cualquier programa de contrapartida del empleador. (¡Eso es dinero gratis, especialmente si tienen una igualación del 100 por ciento! Dice Barrett). ¿No tiene acceso a un 401 (k) a través de su empleador? Consulte a su banco sobre la apertura de una IRA. (Para 2020 y 2021, la contribución anual máxima es actualmente de $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más).
También puede priorizar la construcción de sus ahorros de emergencia e invertir un poco también. Pagar una deuda costosa debería ser la prioridad, pero es valioso adquirir el hábito de ahorrar e invertir también parte de su cheque de pago con regularidad. Incluso si solo puede reservar $ 25 al mes para ahorrar, es algo. A medida que se liquida la deuda, puede aumentar la cantidad que está ahorrando e invirtiendo, lo que le da una ventaja real para construir su patrimonio neto una vez que su deuda se haya ido.
Cómo priorizar la deuda frente al ahorro en un año pandémico
La pandemia les ha recordado a todos la importancia de tener algunos ahorros, especialmente cuando el futuro es completamente impredecible. Pasamos de una economía en auge a una recesión dramática en menos de un mes, dice Barrett. Esta experiencia nos subraya la importancia de tener un colchón para superar esos momentos de inactividad.
Por supuesto, su enfoque sobre si pagar una deuda o ahorrar durante el COVID-19 se reduce a cómo este año lo ha afectado personalmente. Si ha perdido un trabajo o ha visto caer sus ingresos y está luchando para cubrir sus facturas, es más una cuestión de asegurarse de no quedarse atrás en el pago de sus deudas mientras busca reemplazar sus ingresos, explica Barrett.
En otras palabras, desea hacer lo que pueda para continuar haciendo ese pago mínimo en la deuda con intereses altos todos los meses. Si no puede, lo mejor que puede hacer es comunicarse directamente con el emisor de su deuda y explicarle su situación y su intención de pagar esa deuda. Es posible que pueda negociar una tasa de interés más baja, dadas las circunstancias extremadamente atenuantes de este año, y una jugada de pago para mantenerse al día y evitar daños a largo plazo a su crédito, dice Barrett.
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